来源:卡卡书房 2018-06-07 15:30:02
今天知乎上看到一个问题,题为“生活在帝都的非土著92年男生,无房,目前年入15万如何理财。”,有很多的回答。
A说要投资自己,然后就开始了万字鸡汤,看完一身鸡血。
B说要控制欲望,不能剁手消费。
我觉得丫的就是站着说话不腰疼,照你意思,理财就是把生活从欧洲游变成柬埔寨,把耐克变成安踏?
没闲钱就不要逼自己存了,先想想办法如何提高自己的收入吧。
理财的本质,从来都是让自己的生活质量变得更好。
小白投资理财,其实掌握好这六条就足够了。
第一条、买好自己人生第一套房
一二线城市,买下第一套婚房比你年入十万如何做理财重要的多(不准备买房的跳过这一条)。
对一线城市而言,房价基本500万起步,也就意味着你需要掏出最少150万来贷款购买一套500万的房子,这还意味着你动用了3倍的杠杆去做了一笔固定资产的投资。
假如房价一年上涨了30%,那么500万的房子对你而言就赚了150万,由于你的首付是150万,所以一年时间你的投资回报率是100%。
假如房价一年下跌了30%,那么500万的房子就缩水到350万,相对于迟一年买房的人,首付相当于白缴了,你的投资回报率是-100%。
虽说是刚需,短时间不会卖,但你能保证一辈子不换房吗?
房子价格的变动远不是你所想象的那么不重要,一套升值更高的房产,决定了以后改善房的水平,以及未来以房养老的生活水平(以房养老以后一定会推出)。
房子的价值甚至还直接决定你能从银行借多少钱出来,现在银行的利息仅在5-6%左右!
因此当房子是你的核心资产的时候,你买对了第一套房,比所有其他投资理财都更加关键。
所以学习理财之前,性价比最高的事情就是研究好自己要买的什么样的房子,该买在什么城市、地区、地段、学区、配套、未来政府的发展规划等等。
这三年我目睹了宁波庄市房价涨了100%,而靠近市中心的江北的房子,反而没怎么涨。
第二条、给自己和家人做好健康保障
投资再牛,n年的收益也可以被一场重疾意外给磨没,而给自己加道防火墙,只需要一年不到5%的收入就搞定了。
三个老百姓必买的三种保险,第一,医疗险,第二,重疾险,第三,意外险。
意外险,是为了当哪天不幸意外挂了或者残了,给予一笔一次性补偿,如果小明是家里收入主力,家里积蓄又不够殷实,来这么一出,老婆孩子说不好立马跟人改嫁了,还有家里父母咋办?可见这笔钱多么重要,这个保100万只要一年400元左右。
医疗险,目前社保的大病报销比例一般在70%以下,而且每一项支出的限额通常低于10万,在现在患上恶性肿瘤动辄几十上百万的时代来说,这点钱实在有点杯水车薪,因此在基本社保医疗的情况下,再给自己补充一笔商业医疗险是非常有必要的,年轻人只需要每年花个300元(无社保要600左右)左右即可享受累计200万以上的保额,如果中老年人也只需要一年1000多元,花这点钱保障大额医疗支出,显然是十分划算的。
重疾险,医疗险是用于保障医疗费支出的,而重疾险则是用于保护整个家庭的安全的,当疾病降临到自身时,你就不能上班没收入了,有那一笔钱起码可以保证家庭三到五年的开支,年纪越大购买重疾险能选择的期限应该越长,因为重疾险是有一个杠杆作用,比如投保第二年就患病了,那么后续保费就不用继续交了。
保额不用买太多,在被保人年收入的2倍以上就行。
目前定期消费型的重疾险是很便宜的,50万保额低至都在500元左右,建议重点考虑,缺点在于,每年保额递增,而且说没了就没了,不是很稳定。
因此终身重疾也需要考虑,但价格贵,20万保额需要2000元左右,可以搭配着定期消费重疾一起买。
几项保障一起合起来,方方面面都保证了,一起费用才3000元一年,你年入15万,只需要花2%的钱就能把保障买齐。
要知道这个放过去非互联网化时代可是不可能做到的事情,随便一个20万返还型重疾险一年都要你4-5K一年!
至于这些保险哪里买?上支付宝搜索保险,里面一大把的优质互联网保险产品等着你。
第三条、闲钱的两个好去处
年薪15万,不考虑房贷下,一般每个月攒个7K没问题吧。
以现在的收入水平而言,学好基金投资和P2P两个就足够用了。
基金定投就是一个最简单的理财方式,绑好卡每月扣款,对于工薪族来简直天造地设,投资指数型基金,长期投资跑赢通胀没啥问题,而且目前大A股的估值处于全球价值洼地,上证指数12倍远低于美股标普22倍,正好是大力买基金的时候。
如果你每个月能结余7000下来,我觉得拿50%左右即3500元做基金定投是OK的,如果你没啥精力来挑基金,听哥的直接选沪深300+中证500基金,两者4:6,在天天基金、蚂蚁财富上选择按月定投,稳如狗(至于中证500应该多配置一部分,主要是中证500目前相对估值更低)
从指数基金定投的历史收益来看,定投的复利差不多可以做到9-15%左右。
那剩下3500元怎么办?3000元用于投资P2P理财是一个极好的选择。
P2P,就是你把钱通过P2P放给那些急需用钱的人,他们付高利息给你,P2P中间帮你做风控,收取服务费的模式,理论上,如果借款人不出现大面积集体逾期的情况下,你的理财是不会出问题的。(钱宝之类庞氏骗局除外)
所以你真的静下心来花点时间去研究P2P,你就会发现原来还有这种高收益又稳的固收理财,一年8-9%稳的不要不要的,如果你怕高风险,OK,可以选择带有保险公司履约保证保险的P2P,由保险公司给你保障P2P的理财收益安全。
平安保险、众安保险信不信得过?这种产品一年期年化都可以做到8.5%左右,如果不选带履约险的P2P,你的收益更是轻松超过10%。
学会买P2P有很多好处,首先P2P从活期到3年期不等各个期限都有,可以满足你全方位的流动性需求,其次是收益高,但风险也不是没有,一定要深入研究不懂不投,尤其要判断一家P2P风控是否到位,业务是否正规,否则指不好你投的P2P平台哪天就雷掉了,如果你完全没精力研究,还是如我所说,就投带履约险的P2P平台吧。
趁着现在P2P市场还处于群雄割据的年代,P2P收益还算高,未来随着监管越来越完善,市场利率只会越来越低,且投且珍惜吧。
最后再每个月往余额宝之类的货币基金存500元吧,以防你要用到现金。
假设你每个月存下7000元,一年就能存下8.4万,存的钱按你的工资涨幅每年等比例增加。且估算你的基金定投和P2P的组合年化收益在9%左右,我们来大概计算下你的生涯财富积累图:
通过复利储蓄方案,在第47岁时第一次突破1000万可投资产,在第51岁时第一次突破1600万总资产,51岁时按照9%的投资收入计算,你的被动收入是151万每年,即使按照3%的年通胀率,被动收入按照现在的货币价值也能达到70万,按理来说不要太浪,已经可以实现财务自由了。
除了基金和P2P,其实股票也可以超过这个数字,但是毕竟难度大,所以我把它PASS掉,而信托和私募基金超过年化9%也是EASY的,不过门槛100万起步,你现在的情况不现实。
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