车险理赔的诀窍

　　随着新《保险法》的实施和车险费率浮动规则的严格执行，理赔次数多的车主将不得不面对转年续保时车险保费的上涨。其实，如果车主只是发生一些小事故，索赔金额较少，“私了”可能会比索赔更划算。

　　据了解，按照《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》，假如车主上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故，交强险费率不浮动。上一个、上两个、上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故，费率分别下浮10%、20%和30%。但如果上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故，则费率上浮10%；上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，则费率上浮30%。

　　而从三责险、车损险等商业车险目前的费率浮动规则来看，新保或上年赔款次数在3次以下，费率不浮动；上一年无赔款，保费可打9折；连续两年、三年无赔款，保费可分别打8折和7折；上年发生3次、4次、5次及以上赔款，保费要分别上涨一成、二成、三成。

　　这样看来，市民如果在一年中发生有责任道路交通事故超过一次，或者商业三责险、车损险理赔超过两次，在转年续保时，保费就要上涨了。而如果市民已经连续两三年没有理赔过，一旦发生理赔，转年保费上涨的幅度将会更大。对此，本市保险行业协会有关人士表示，对于有些小事故，市民选择“私了”可能比向保险公司索赔更划算。

　　以一辆车价为10万元、车龄为3年的家庭自用6座以下汽车为例，假设目前投保交强险、三责险和车损险都享受基础费率。这辆车投保交强险的保费为950元。如果市民年内已经出险一次，到第二次出险时，就要考虑一下，是明年多交95元保费划算，还是“私了”划算？假设需要赔付的金额超过95元，就选择索赔；假如赔付金额只有几十元，就不妨选择“私了”。

　　交强险规定被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额110000元人民币；医疗费用赔偿限额10000元人民币；财产损失赔偿限额2000元人民币。当赔付金额超过相应的赔偿限额，就要由商业三责险进行赔付。假设这辆汽车投保了20万元的三责险，基础保费为1195元。如果年内已经理赔过两次，以后再理赔一次、两次，转年保费就要分别上涨119.5元和239元；年内理赔达到5次及以上，转年保费就要上涨358.5元。

　　这辆车投保车损险，保费为1974元。如果年内已经理赔过两次，以后再理赔一次、两次，转年保费就要分别上涨197.4元和394.8元；年内理赔达到5次及以上，转年保费就要上涨592.2元。

　　同样是这辆车，假设已经连续三年未出险，交强险、三责险和车损险目前都已享受七折的优惠费率，那么当前这三个险种的保费分别为665元、836.5元和1381.8元。假如市民现在将这三个险种分别理赔一次，那么已经保持三年的“无赔付”记录就要“清零”，在转年续保时就需要按照基础费率缴纳保费，即保费分别上涨285元、358.5元和592.2元。

　　据了解，如果市民当年出险次数太多，虽然按照有关规定，具有交强险业务经营资格的保险公司不得拒保交强险，但在转年续保三责险、车损险等商业车险时，则可能被拒。所以，在当前车险“奖优罚劣”的费率浮动规则下，市民驾车出现小事故，比如“小刮”、“小蹭”，可以先估计一下所需的赔款是多少。如果赔款的金额小于因为理赔引起转年保费上涨的金额，还是选择“私了”的好。

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