教你测算晚年花销

　　明天要交电话费，下星期要交物业费，股票下月会涨，房子明年会升值……在发展速度快如光速的年代里，我们的预算能力究竟能估算多远呢？在三十年后，我们手中的房子和车子还能否给我们提供一份优越的生活呢？这时候你该问自己，养老，真的准备好了吗？

　　三十年后，你什么样？

　　出现在我们脑海中的，顶多是一些容颜变化和物是人非。

　　但更具体一些的事情呢？

　　三十年后鸡蛋多少钱一斤？咖啡多少钱一杯？汽油多少钱一升？三十年后医院又会发展出什么新科技，价值多少钱？三十年后的飞机票是越来越便宜，还是会因为能源危机而越来越贵？三十年后，你每月还有多少钱可以花费？

　　遥想三十年后，那是一个如此不可估量的未来，没有参照物，却又无法逃避。

　　关于“养老”的概念，一般人的习惯思维是“养老金”或“退休金”。但你应该还记得，老一代人的工资水准，80元／月即为高干工资标准，享受这份待遇的人，是被视为一辈子衣食无忧的少数人。那时的人一定想不到在短短的几十年后，80元连一个起司生日蛋糕都买不到。看到这里，你还会觉得自己交纳的那份养老保险，是万无一失的吗？

　　什么是养老？从理财的角度上说，应该叫“退休规划”，即是指“建立和管理退休计划，以筹集养老金和安排退休生活成本的专业行为和活动”。直白地说，就是一个人、或是一个家庭怎么样在有工作、有收入的时期，合理筹集和锁定资金，并进行合理的支付安排，以实现退休后的长期生活收支平衡。

　　那么，到底什么才是筹集并锁定养老资金呢？事实上我们大多数人对这个概念都是模糊不确定的。

　　误区1：货币时间价值的概念

　　现在的1元钱5年、10年、20年后值多少钱？这就涉及到“货币时间价值”的概念，就是说现在的一笔资金，拿去投资或运作，实现一定的投资收益率，经过一定的时间后这笔资金的最终价值。

　　误区2：通货膨胀率的影响

　　从货币时间价值的概念可以看出，投资收益率是决定货币最终价值的重要因素，而通货膨胀率会对实际的投资收益率有负面影响。

　　如一笔资金的投资收益率是5%，而当期的通货膨胀率是4%，那么真实的投资收益率就只有1%；通货膨胀率达到6%，那么真实的投资收益率就会变成“-2%”，这也是我们通常所说的“负利率”。如果你的投资收益率不能够高于通货膨胀率，那么你的资金实际上是在贬值。

　　误区３：资产不等于资金

　　简单来说，就是我们用来投资的部分，应该是我们的资金，而不是资产。你会因为要养老而把房子卖掉吗？你会因为货币贬值而把手袋抵押吗？

　　我们用来理财的资金是净储蓄额，即收入减去支出后。资产是一个家庭所拥有的包括房产、汽车、现金、股票等在内的有价值品。因此，在理财规划中，能够用来筹集和投资的是资金，而不是资产。

　　误区4：资产的管理

　　理财规划的一个重要目的，就是为了合理管理自己的资产，避免出现在突发事件发生时，由于筹划不当而导致的资产紧急变现损失。

　　每种资产都有不同的流动性、收益性和安全性。例如房产，抗通货膨胀的作用较强，在目前的市场环境中收益性较好，但流动性较差，如果发生突发事件需变现房产，那么损失率约为10-30%；而汽车的紧急变现损失率更高，约为30-50%；因此，我们必须做好资产配置规划，根据个人和家庭的不同财务周期、不同需求，合理配置和分布不同资产，才能够避免资产的紧急变现损失。

　　算算“养老”要花多少钱？

　　据一项网络调查显示：九成以上的人担心养老问题，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，87%的人养老得“靠自己另外攒钱”，37%的人认为退休后自己生活水平将严重下降。

　　随着生活节奏的加快，生活压力也日益增大，大多数女性一旦结婚生育，把更多的精力用于照顾家庭，影响到事业发展。因而，收入也随之受到影响。而且，许多女性的投资理财意识较差，资产升值速度较慢。现在女性的退休年龄较男性要早，但寿命一般都比男性长，这就需要更多的养老金，保障老年生活品质。

　　职业女性肩负着事业和家庭的双重责任，在照顾家人的同时，也应该善待自己，未雨绸缪。为避免通货膨胀、失业、重大病患等一系列未来可能出现的养老危机，根据自身情况制定养老规划，是一件人生大事。

　　那么，你的养老到底要花多少钱？专家建议可以分三步来计算：

　　第一步，测算自己的养老金总需求

　　计算出每月或每年的平均生活费用支出，然后根据当前经济环境，选取适当的费用成长率(通货膨胀率)、退休的年数，测算出退休后的年/月生活费用金额；再估计一下自己的预期寿命，就可以测算出退休生活总需求的大致数额。

　　例如：A女士今年30岁，20年后退休，当前的年生活费用为5万元，按照2%的费用成长率进行测算，2029年A女士退休第一年的生活费用需求为74297元；假设A女士存至70岁，那么退休后生活20年的总费用折合到退休时点的现值为1214862元，即大约需要121万元。

　　第二步，测算养老金赤字

　　养老金赤字＝养老金总需求－既得养老金。那么，什么是既得养老金呢？它主要包括上面提到的基础养老金、企业的补充养老金、企业年金以及自己筹集的资金。而一个家庭所拥有的包括存款、房产等资产，只要没有锁定为养老金用途，就不能够算作既得养老金。

　　例如：上一案例A女士，每月基本养老保险200元，补充养老保险400元，企业年金300，购买的养老保险退休后每月支付400元，那么目前的既得养老金为每年15600元，按照4%的投资收益率进行测算，20年后相当于464538元，养老金赤字为1214862—464538＝750324元，即大约75万元。也就是说，A女士的养老金尚有75万元的缺口。

　　第三步，测算目前需达到的储蓄额

　　根据养老金赤字和离退休年数，测算从现在起到退休时每年需储蓄金额。例如：A女士的养老金赤字为750324元，离退休还有20年，现有5万元储蓄锁定为养老资金，那么按照4%的投资收益率进行测算，A女士每年需储蓄21518元，才能够弥补养老金赤字，实现退休后的生活目标。

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