“后紧缩”时代，家庭如何理财？(2)

　　房地产投资：难度又上一层楼

　　央行放松了信贷“闸门”，但各大银行的房贷门槛并没有就此降低。按目前的政策趋势，央行的调控政策已经产生两种效果，一方面信贷紧缩，另一方面信贷市场的风险也随之降低。

　　这样的结果会让房地产投资更加困难，许多商业银行已经将房屋按揭贷款首付比例提高至四成,甚至全面停止办理二手房按揭贷款。在这个利率以下调整，但仍然是高涨的时期，如果你还想投资房地产，那么首要条件是要有很多现金在手，而这显然是不现实的。

　　况且高利率房贷还会给房市带来观望情绪，导致房价普跌，一般的炒房者大多希望短线炒作，根本无法承受房价阴跌带来的困局!

　　基市：债券基金=当红炸子鸡

　　对于大部分基金而言，紧缩政策就意味着下跌，但唯独债券基金仍然企稳，甚至在减息之后，仍然收益有相当保证。这是因为，在目前的情况下，过去两年已经释放了大部分固定收益产品的风险，随着这两年的调整，影响债券市场的利率风险已经大幅降低，如果紧缩政策进一步执行，那么债券市场的收益率将进一步上升至具有吸引力的水平，这会给投资人提供好的机会。所以如果我们想在紧缩时期投资基金，债券基金无疑是最佳选择之一。

　　紧缩时代逃生术

　　从上面的分析可以看出，紧缩时代，大部分理财选择都会陷入“无利可图”的惨淡境地。而且这种困境往往会持续很长时间，想从它们的束缚中逃脱是难上加难。

　　好在有不少理财达人仍然走在了前面，通过他们的认真钻研，在处处从紧的大势之下，宽松的理财心情依然能够不时浮现。为什么不学习一下他们的经验呢?

　　真实个案A：妙打房贷省钱“组合拳”

　　韩莉亚，29岁，北京某网络公司开发主管

　　在韩莉亚看来，后紧缩时期往往利率变动很大，所以如果能在银行信贷项目上设法省钱，那就意味着在某种意义上为自己的钱包减少损失，“倒赚一点”。所以，她把后紧缩时期的解套法主要定位在了减少房贷支出上。

　　韩莉亚目前全家月收入在15000元左右，除掉生活费用和适量存款，她每月有6000余元的结余，而房贷还款每月需支出4500元。现在的她，手中常有2万~3万元的闲钱，提前还款不够，但用来做其他投资，收益又很小。所以经过多番比较，她选择了工商银行的“双周供”还款方式更新自己的房贷还款构成，这样，她就改变了以往只能以“月”作为还款周期的局面，自由选择按“双周”或“单周”为周期归还自己的住房贷款。

　　在改为周供的方式之后，韩莉亚目前每月的房贷支出仍然是3500元，但因为两周就还款一次，提高了还款频率，使得每期还款中本金所占比例更多，利息所占比例相应减少，本金减少速度加快，因此，不仅还款的周期被缩短，同时也节省利息总支出。韩莉亚算了一笔账，以前她是按6.655%的房贷利息每月等额本息还款，这样一共要30年才可以全部还清。但如果按双周供的方式，还款期限就会缩短5年。这5年的本息合计可是一笔近20万元的巨款呢。如果国家一直执行紧缩政策，她还能省更多的钱呢。

　　韩莉亚还向朋友推荐了建行的一种新还款方式，“定额供”。因为她的朋友并没固定上班，而是每季度从投资的企业中领取一定数量的投资利润，这样，选择“定额供”就会更划算。它能让莉亚的朋友每隔三个月或半年按约定的金额归还贷款，月供不随利率变化而变化，多还的本金直接冲减贷款本金，少还的金额和剩余本金到期一次偿还。如果预期加息，莉亚的朋友可以和建行约定月供低于等额本息月供额，如此就在相当程度上减小了还款压力!

　　经过计算，莉亚的朋友发现自己通过新的还款方式能节省好几万元，兴奋不已的她请莉亚吃了一顿牛排大餐，还直说这个年头啊，省钱就是赚钱!

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