家庭不可或缺的四张保单(4)

　　重点提示：要不要给孩子买寿险？

　　如果你的家庭经济条件不错，又愿意给孩子留下一笔充足的资金来抵御未来的风险，那么给孩子买寿险是不错的选择。因为按照税法规定，人寿保险的保险金给付免征各项税赋。

　　所以这是将财产转移到子女名下的最好方法之一。

　　必要保单之：子女保险

　　保险优势：降低家庭成本，减少未来一次性支出的压力。

　　保险暗点：产品众多，难以选择。

　　一个好妈妈当然会关心如何为自己的下一代铺好黄金大道。因此子女保险就成为家庭重点关注的中心。保费的设定条款一般是0～2岁风险较高外，投保越早，保费就越便宜。所以及早为孩子投保，不仅给孩子一份关爱，而且有些产品还可以作为高龄家长的养老储备。

　　市面上针对子女的保险名目繁多，大致可分为少儿意外、少儿健康和少儿教育金三类。需要提请注意的是，很多家长大多关注孩子的教育金保险，而忽视孩子的意外和健康保障。其实孩子在18岁成人之前，绝大多数只有学平险，保障范围窄，且保额偏低。根据世界卫生组织的统计，支付能力有限的家长首先应该关注的是孩子意外风险，其次是健康医疗保障，富裕的家庭在此基础上再考虑子女教育金规划。子女的教育金具有到用时必须足额，不能拖后，不可缩水的特点；因此教育金的储备不宜选择风险大的理财工具，教育金保险的优点就在于通过尽早储蓄，长期筹措教育费用，减少事到临头一次性支付的压力。同时，一旦你或先生发生意外，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费，使他的教育生活费有着落。

　　MINI推荐

　　险种名亮点HIHGLIGHT特别提示信诚“宝康”少儿医疗健康保险计划提供少儿意外伤害、意外医疗、住院医疗费用补偿、住院及手术津贴等多重保障，特设23种少儿重大疾病保障，自带保费豁免功能。性价比很高，适宜0～21岁年龄段，属于低保障人群的需求。套餐计划，险种不能随意变更。保障至21岁。国寿鸿宇两全保险（分红型）国内最老牌的少儿保险，品牌信誉度高，集教育、婚嫁、养老、投资理财于一体。18～21周岁每年领取基本保额10%；25周岁有婚嫁金基本保额的60%，60周岁有满期金为基本保额的200%；保障至60岁。平安世纪天使少儿两全保险（分红型）这是一款分红型两全保险，保障全面，每三年返还一次，返还比例12%，生存返还为终身，成年之后，拥有三倍的保障。可做子女生活费、教育金、婚嫁金、创业金等；也可作为父母的补充养老，保障至终身。

　　重点提示：如果你已经与孩子的父亲分手，那么请记得，在为孩子购买任何保险时，都要明确填写受益人为自己。

　　否则如果孩子的保险出险，那么在未指定受益人时，孩子的父亲往往也有可能获得一半的赔偿，而这种赔偿跟父亲是否尽到抚养责任是完全无关的。为了避免让自己再度伤心，那么就请在购买保险时多费一点心吧！

　　专家建议：组合你必不可少的保单

　　李源源北京工商大学保险研究中心客座教授

　　一个家庭的保费支出，到底应当占到家庭收入的多少才合适？针对国内的中产阶层，大家比较认可的数字是不要超过家庭收入的20%。按家庭年收入十万元来计，这并不是一个小数目，为了更好的获取最大化的利益，建议主妇们可以考虑把分散的保单整合起来，以家庭为单位投保。

　　这样做的好处，首先是可以节省保费。以泰康人寿的爱家之约为例，以家庭为单位投保，往往可以获得人寿保险公司提供的10%的折扣。此外还可以获得夫妇之间相互的保单豁免服务；其次，还能让女主人们免于面对过多的保险机构，可以从一个保险销售员处获得集中的服务，节省大量的时间和精力。

　　当然，以家庭为单位组合投保也可能会存在一些缺点——每家保险公司的不同险种都互有优劣，想要在一家公司旗下找到全部适合需求的保险，确实不太容易。但随着时间的变化，各家保险公司的险种设计都越来越全面丰富了，相信主妇们在将来也能有更多的选择。

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