家庭不可或缺的四张保单

　　导读：“到底应当买哪几种的保险，才能给我们全家一个相对全面的保障？”

　　面对未来的各种不确定性，我们需要如何未雨绸缪？到底花多大代价才可以覆盖人生的风险？消除我们的焦虑？给我们生活以必要保障。如果公司已经给我们上了保险，我们还需要购买商业保险吗？面对众多保险公司令人眼花缭乱的产品，我们该如何选择？是作为规避风险的必要手段，还是投资理财的有效工具？Hers和你一起探究解决之道。

　　“到底应当买哪几种的保险，才能给我们全家一个相对全面的保障？”

　　烦恼的林女士提出这样的疑问，28岁的她已经做了三年全职太太，在准备怀孕的前夕，突然有了买保险的冲动。可是当她联络了几位保险代理人后，已经完全陷入了各种保险宣传单的泥潭之中——在代理人口里，她原本看似安稳幸福的小家，处处充满了危机，几乎每一处都需要这样那样的保险保障。而要完全撑开那张可以无忧抵御风雨的大伞,她家每年的保费支出，至少要3.7万元。

　　真的需要花这么多的保费吗？林女士心里很疑惑.其实,她最初的意愿,不过是用最高的性价比,买到保障相对全面的保险而已。

　　的确,保险市场上林林总总有上千种保险可供选择。不熟悉保险行业的你，很有可能看花了眼。尽管每一种保险，都可提供不同类型的保障，但对于家庭女主人而言，可以贴上“不可或缺”标签选择的保单，其实只有几张而已。

　　“不可或缺”的标准是什么呢？

　　专家会告诉你,考虑保险的依据是家庭可能面临的风险及风险大小，要用尽量少的支出覆盖尽可能多的保障，它是一个家庭或个人的风险管理工具；同时也是理财工具，要用10％～20％的资金保全家庭100％的人身和财产的安全。通常家庭保障考虑的顺序为：

　　◇优先考虑家庭经济支柱拥有较高的保障额度，并且使其保障全面。

　　◇其次是其他家庭成员的意外、意外医疗、健康和寿险保障；

　　◇其三是家庭养老保障或孩子未来的教育金；

　　TIPS：专家支招

　　如何比较各家保险公司的产品好坏呢？

　　保险的核心价值是保障，所以应围绕着保障来考量五方面的内容：

　　第一，比较保险的价格——保费，同样的缴费期，保险的性价比＝保额/年缴保费。譬如：10万意外伤害保险，年缴保费220元。100,000元/220元＝454.5；代表的意义是什么呢？保户每消费一块钱可以获取454.5元的保障。

　　第二，保险的内容——责任。保户花钱保的是什么风险，它体现在保险合同的保险责任条款上，一定要仔细阅读，衡量和比较是否会发生这些风险，风险发生的概率。譬如：有的保险公司重大疾病保险的保障的病种很多，仔细阅读你会发觉，有些病这辈子都不会得。但是客户还要为它支付不必要的保费，承担别人的风险。

　　第三，保险的范围——免赔。有的保险公司的产品比其他公司的产品都便宜，但是您再阅读保险合同的除外责任条款时会发现，很多可能发生的风险，不在理赔范围之内。以寿险为例，有的保险公司只有三项免赔，有的保险有六项，有的多达九项甚至十几项的除外责任。所以在比较价格的同时，一定要看那些情况保险公司不赔，这种情况是否合理。

　　第四，保险的收益——有可能有，也有可能没有。保险能够确定的是风险收益，发生风险时，保额即为基本收益；不发生风险时，消费型的保险没有收益，储蓄型的保险会有一定的收益。

　　第五，保险增值服务。有的保险公司会在投保某些产品上附赠VIP卡，紧急救援服务，或附赠其他保险产品等额外利益，可根据自身的需要加以考虑。

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