如何利用国家政策贷款买房？(2)

　　等额本息法还是等额本金法?

　　当前房贷还款方式主要有等额本金和等额本息两种。等额本金还款是将贷款本金平均分摊到每个月，同时购房者需付清上一还款日至本次还款日之间的利息;等额本息还款是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月，购房者每个月还给银行固定金额。

　　理财专家认为，等额本息法比较适合年轻的、职业稳定的买房人，此种方法可以减轻还款人早期压力并更多享受生活，后期随着收入水平的提高，实际的还贷压力也会下降。而等额本金法较适合中年以上的买房者，以应对退休后收入下降的情况，不易产生经济负担。

　　公积金贷款仍是首选

　　从2009年1月1日起，我市2008年个人住房公积金贷款利率的连续5次下调将集中“兑现”。而广州新一年度的公积金缴存调整工作已经启动，从7月1日起，职工将按照新的基数和比例缴存公积金。随着2008年职工月均工资的增长，今年广州公积金每月最高缴存额将从去年的3349元调高为3796元，基数增加了2235元。因此公积金贷款绝对是买房贷款必须利用好的“钱袋子”。

　　市住房公积金管理中心贷款处的负责人给记者算了一笔账：以公积金贷款20万元20年选择等额本息还款法为例，按照2008年初的利率，每月还款额为1344.34元，如果利率不变的情况下满期还完，应还本息共计322641.60元;5次降息后，每月还款1198.30元，少还146.04元，如果在此利率下满期还完贷款后，共少还35049.60元左右。

　　如果想贷款买房且符合条件，公积金贷款仍是首选。目前五年以上的公积金利率为3.87%，比商业房贷基准利率的七折还要低。同时，借款人可用活账户里的公积金用于一次性还清、提前部分还贷或委托逐月提取公积金还贷，尤其是使用公积金提前部分还贷和委托逐月提取公积金还贷的优势是商业房贷无法比拟的。

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