卡奴夫妻的理财规划

　　导读：信用卡方面的负债好比一颗定时炸弹，消费无度的话则会给日常生活带来很大压力，属财务隐患，教卡奴夫妻如何攒下生宝宝费用。

　　基本情况：刘先生今年27岁，在上海作工程师工作，本人收入每月5000元，爱人每月收入14000元，但不是太稳定，目前有房子一套，价值150万元，还有18万元贷款未还清;目前有存款25万元，定期存款5万元;每月支出3400元，年终奖每年3.2万元，每年的保费支出是2000元，信用卡欠款三万,自己和爱人有社会保险。

　　理财目标：花钱没有控制，花了多少也不知道，保险我这边本身公司给交三金，自己又办了人寿保险2000每年，老婆自己交的三金，但是没有保险。本人目前无子女，无车。有房，但贷款20万，每个月公积金直接冲贷与还贷像抵。老婆目前收入较高，但不稳定。打算两年内要小孩。

　　财务分析

　　根据现有信息刘先生家庭月收入结余比在95%以上，表面上看来平时家庭消费控制的很合理，每月能够积攒很大笔资金，但是从信用卡欠款余额来看已经累计到了三万，这个数字已经几乎超过月结余的2倍，虽然房贷月供可由公积金抵消，但是信用卡方面的负债好比一颗定时炸弹，消费无度的话则会给日常生活带来很大压力，属财务隐患。家庭投资净资产比例为零，虽然这样可以保证较高的资产流动性，但这是以丧失了资产收益性为代价得不尝试，以刘先生的投资偏好可以将净资产的40%构建组合性投资，在有效规避风险的同时获得稳定的收益。

　　目前需要通过理财规划帮助刘先生解决的问题如下：

　　1.对现金等流动资产以及信用卡进行有效的管理。

　　2.刘先生夫妇的公司虽然都有提供基本的社保但是考虑到家庭的全面保证，不仅自身要添加保险额度，而且更应在爱人身上投入比较高的保险比重。

　　3.对现有资金进行优化组合进行投资，是资金达到最大的利用率，有效规避投资风险的前提下创造稳定的收益。

　　现金规划：

　　刘先生目前家庭处于家庭事业形成期，二人的薪酬以及职位在未来都还有很大的上升空间，但是考虑到信用卡消费无度，建议占时停用并偿还信用卡债务，并将其信用额度调整到10000并取消其超限额度，另外设立自动转帐将还款方式改为全额还款，有效果控制消费。并建议将月支出的3倍金额即10200设定为日常储备金，以活期帐户进行储蓄，这样一来配合信用卡不仅可以保证二人日常的支出而且也做到了对突发事件资金需求的保障。

　　保险规划：

　　目前刘先生家庭的保险资产严重不足，虽然刘先生购买了人寿保险但是从年保费推断不足以满足对家庭的风险保障。通常情况下家庭年保险支出占到年结余的10%比较适宜，但是对于刘先生家庭目前建议拿出15000进行保险的年支出。在险种配置方面做为家庭主要收入来源应当进行重点的保障，以目前家庭成员状况可以按照6比4的标准对二人进配比。为家庭主要收入来源者也就是您的爱人购买的保费和保额约占家庭保险资产的60%左右，在保险产品的选择方面应当注重产品的保障功能，购买医疗险、卡式意外险等。而刘先生可以注重购买健康、医疗险等。

　　投资规划：

　　根据现有信息可以看出刘先生属于比较稳健型的投资人群，根据家庭财政状况可以从活期帐户中提取20万进行组合性投资。首先将25的资金投资与国债和银行关于人民币的理财产品，由于金融危机的形象全球经济萎缩，但是由于我国在应对此次金融危机比较及时，目前经济已经趋于稳健回升人民币市场价值逐渐体现。剩余资金可以分期进入基金市场，根据配比可以分别选择偏债以及偏股类的基金，比例可以控制在3：5：2。30%购买偏债类型基金，50%用于混合型基金，20%用于购买偏股类基金。

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