收入不固定 自由职业者该怎样安稳养老？

　　33岁张女士，在银行工作，老公是自由职业者，家中有7岁女儿，拥有2套房产，价值95万，仍有16万房贷未还清，有存款10万以及其他投资类金融资产总额15万。

　　本人年入20万、老公6万，是自由职业。理财目标：1、旅游计划：每年一次，支出约在10000元。2、购车计划：明年再购买一辆10万元左右的车或年底前贷款买一辆。3、子女教育金：15年后送孩子到国外读书。(目前每月定投4000元基金)4、老人赡养时间：大约5年后。5、因为有住房公积金，所以每月房贷如期还，月还款1300元，需要再还16年。6、理财主要目的：因为老公没有固定工作，所以希望多攒一些养老的钱。

　　家庭财务状况分析：总体上来看，张女士家庭收入比较高，达到了26万元，结余17.44万元。从具体情况来看，收入结构有点失衡，张女士是主要的收入来源，占到家庭总收入的77%，丈夫是自由职业者，没有固定工作，收入不是很稳定，需要根据这个现实情况来重点规划。现在家庭的现金保有量为10万元，如果没有收入来源，这部分现金足以支持家庭13个月支出需求。目前来看，这部分资金过多，影响了家庭资产的收益与增值。张女士作为家庭经济的支柱，确没有任何的商业保险，存在很大的隐患，虽然单位有5险一金，可是没有商业保险作为必要的补充，一旦出现意外情况，会给家庭财务造成不小的冲击，将会直接影响到生活质量。

　　目标分析：张女士所担心的是因为老公没有固定工作，所以希望多攒一些养老的钱，这个作为长期目标很有必要，同时张女士还有旅游、购车、子女教育、赡养老人、还贷等几个短期目标需要规划。从家庭收入情况看，通过我们的计算，认为如果张女士合理的筹划，完全能够实现以上的目标。

　　理财建议：

　　1、现金规划。虽然丈夫收入不是很稳定，但是家庭也没有必要保佑大量的现金。可以把现金量降低到5万元左右即可，其他的资金转做他用。

　　2、保险规划。当务之急，增加张女士的商业保险，建议购买意外险，寿险，以及重大疾病保险，保费支出一般在1万元左右即可。老公的保险情况现在不是很清楚，但是应该增加保费支出，目前的保费支出很难做到充足保障。孩子的保险不建议做调整，如果需要的话，可以进行相应的险种的转换，保费支出不变。

　　3、旅游规划。每年1万元的旅游支出，现在看并不是问题，主要考虑的是时间，根据时间来安排行程。

　　4、购车计划。汽车作为消费品，不建议采取贷款的方式来购买。还是采取明年年底的购车的计划，10万元的资金可以从现在开始准备，总共需要1.5年的时间，每年需要准备6万元，平均每月为5000元。还需要考虑购车的相关税费，建议在购车价的基础上增加1万元的储备。

　　5、老人的赡养计划。建议利用5万元的现金作为老人的赡养基金，在现在开始到5年后的时间内，采取稳健的投资策略，然后每月再增加1000元，采取基金定投的方式作为后续资金。

　　6、子女教育计划。目前张女士家庭为了15年后送孩子到国外读书，每月定投4000元基金，完全可以坚持下去，基本可以满足教育目标的计划。

　　7、房贷还款。现在每月还款为1300元，还有16年的时间。由于张女士有住房公积金，可以考虑采取公积金年冲的方式来还款，可以减少部分贷款的负担，具体细节可以咨询当地的公积金管理机构。

　　8、养老规划。在满足以上目标需求之后，家庭的现金流还有大约2500元可以用于养老规划，在明年的购车计划实现之后，每月可利用的现金流会增加到7500元，这部分资金用于积极投资，来实现养老计划。

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