生孩子前买一套房子，该怎样理财？(2)

　　方案二

　　提早准备教育金按收入比购买保险

　　中国建设银行上海市分行淮海中路财富管理与私人银行中心过奕璇

　　现状分析

　　李先生家庭年收入14.4万元，年支出6万元，基本全部都是消费性支出，年净储蓄率达63.5%，家庭资产积累能力非常强。从资产负债情况来看，家庭没有任何现金或活期存款，流动性资产不足。在此建议李先生家庭预留相当于3~6个月的开支作为家庭紧急准备金，以备不时之需。

　　从李先生家庭所处的现状来看，家庭可积累的资产相对有限，未来需要在控制和分散风险的同时，获得较高的投资收益，以快速积累财富。

　　理财规划

　　购房规划按照现有的房市情况，建议李先生购买100万元左右中环轨道交通附近的二手房，家庭的现有积蓄足以完成首付。为了支付首付，李先生须将持有的基金在适当的时候赎回，并将部分国债提前支取。购房时，可申请公积金贷款结合商业贷款的模式，按30年的贷款期限，按月等额还款。

　　教育金规划

　　李先生家庭有必要为生孩子预留一万元到两万元左右的资金，并提早为孩子准备教育金。教育金可通过每月基金定投或购买教育保险等方式做准备。为了避免通胀的影响，建议李先生家庭选择比较积极的产品，如指数基金作为定投的主要标的，并适当增加风险性投资，包括股票和银行理财产品等，使资产结构进一步适应家庭变化的需要。

　　保险规划

　　尽管夫妇都有三险一金，但为了保障自我利益，建议李先生家庭也要做好保险方面的规划。目前，夫妻双方对于家庭年收入的贡献基本处于2：1的状态，为了体现夫妻双方的“互保”，建议两人都能够投保适量的人身意外险和寿险。建议李先生最好投保90万元左右的意外险、70万元左右的定期寿险；李太太投保50万元左右的意外险、30万元左右的定期寿险。等孩子出生后，还要考虑重新调整保险额度。

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