生孩子前买一套房子，该怎样理财？

　　小李今年30岁，某证券公司员工，税后月入8000元；妻子28岁，公司职员，税后月入4000元。小李夫妇都有三险一金，没有购买其他保险。目前小李夫妇每月的公积金为2000元。日常支出主要有：房租2500元，其他生活开销2000元。每年年底给双方父母各3000元。家庭资产为：10万元国债、3万美金的3年期外汇理财产品(还有两年到期，预期收益率4%)，此外还有15万元的基金。

　　小李准备在明年要小孩，希望在生小孩前能买一套房子。该如何筹集这笔买房款项？同时，由于小李理财偏向保守，该如何理财，才能使得买房以及小孩出生后的生活质量不会有大的下降？

　　方案一

　　赎回基金用理财品质押贷款

　　中国银行上海市分行外滩财富中心范一民

　　现状分析

　　小李夫妇税后月收入为12000元，平时的每月开支总额为5000元，收支比较合理。他们的家庭总资产约为45万元，全部用于理财，并没有保留流动资金。小李夫妇希望在生孩子前购置一套房屋，时间相当紧迫，因此购房资金基本只能在家庭资产中做文章。

　　理财规划

　　10万元的国债如果是在前两年利息高于5%时买入的，提前支取并不适宜，建议保留。在国债无法动用的前提下，赎回基金是唯一的选择。经过半年的反弹行情，相信小李手中的基金也涨了不少，在近期抛出，即使亏损，损失也不会太大。

　　3万美元的外汇理财产品还有两年到期，4%的年收益率和目前的产品相比优势明显，持有到期显然更为明智。而且目前此类产品可以做质押贷款，贷款金额一般不超过产品面值的80%，贷款期限一般为一年，到期后有一次展期的机会，贷款时间和展期时间都不能超过产品到期日。按照目前美元兑人民币汇率和贷款成数计算，小李夫妇可以拿到15万元人民币左右的短期贷款。

　　在拥有30万左右的购房首付款后，小李夫妇可以根据自己的实际情况选择总价在150万元以内的房产，这样最低2成的首付款在小李的承受范围之内，每个月5000元左右的还款额对小李夫妇而言也没有太大的压力，公积金和原先房租的支出部分刚好可以填补这部分的缺口。

　　选择哪一类房关键在于小李夫妇的上班地点，但买在内环线附近对生活更为有利。目前虹口区曲阳附近的老公房单价一般在16000元人民币左右，150万元可以考虑购买80平米左右的三房。

　　对于小李夫妇而言，买房和生小孩的这几年间，家庭支出相当大，短期内必定面临无财可理的情况。因此，保持家庭支出的合理性，有计划地分配收入是家庭的首要任务。保留一定数额的应急资金、通过基金定投强制储蓄、利用信用卡免息期提高资金使用效率等小技巧都有用武之地。

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