准备结婚 买房、教育费用投资规划

　　28岁的刘先生在某企业任部门主任，月薪4000元左右，每年可以得到2.5万元年终奖。

　　准太太张小姐25岁，做财务工作，月薪3000元左右。两人刚刚买了一套自住房，交了首付20万元之后，扣除两人的住房公积金每月还需还款1500元，期限15年。目前两人还有共同的活期存款7万元，股票2万元。两人每月生活共同费用大约在2000元左右。刘先生和张小姐均有社会保险。理财目标：1、准备明年结婚费用；2、为子女积累教育费用；3、力争在五年内还清房贷；4、希望进行一些保值和增值的投资活动。

　　从刘先生的陈述中可以看出，刘先生与张小姐已经形成了实际上的夫妻家庭关系，故本理财方案以刘先生与张小姐家庭为单位进行设计。

　　刘先生家庭现有财务情况分析，其家庭年收入为10.9万元，家庭年支出为4.2万元，家庭的结余比率为61%，高于30%的参考值，说明家庭储蓄意识较强，结余下来的资金可以很好的用于储蓄、投资等其他方面。家庭负债收入比例为21%左右，低于25%的参考值，说明家庭收入偿债能力较强，现有的收入能够很好的应对家庭债务危机。

　　刘先生家庭现有资产状况分析，其家庭总资产为46.8万元，仅包括7万元的活期存款，2万元的股票和价值37.8万元左右的房产，家庭的债务仅有房屋贷款，其贷款额度大概为17.8万元，其负债比率为38%左右，低于50%的参考值，说明家庭的资产负债结构较为合理，家庭的资产构成中负债所占的比重不高，同时，家庭资产的流动性较强，但是，2万元的股票投资额度较低，不能获得较高的收益，因此，需要适当的增加投资资产额度。

　　整体来看，刘先生家庭的财务状况较为合理，结余较高，负债较低，能够很好的进行理财规划，但是，投资的不足，严重影响了家庭理财规划目标的实现，并且，随着两人结婚，生孩子和5年内还清房贷等诸项情况的变化，家庭的支出会呈现较大幅度的上涨，因此，需要进行适当的理财规划。

　　通过刘先生的陈述，对其理财规划方案制定的顺序为从现在开始到明年准备结婚费用，从第二年到第五年准备提前还款的金额，从第五年开始进行子女教育费用的储备，投资规划贯穿其间。

　　准备明年结婚费用

　　由于不知道刘先生所在城市的消费水平，以及个人对结婚费用的心理价位，因此，我假定为5万元，考虑到时间较短，可以通过一次性储蓄进行积累，按照2.25%的利率进行计算，现在需要存入4.8万元，从或其储蓄中进行提取。

　　提前还款费用的筹集

　　按照现在5.97%的贷款利率，以及每月1500元的还款计算，得出刘先生家庭的房屋贷款金额为17.8万元，按照等额本息的还款方式计算，5年后还有13.5万元的贷款余额，所以从第二年到第五年需要准备13.5万元的资金，建议采用初期投入与分期定投的方式进行积累，假定投资的年收益率可以达到8%，初期投入1万元的启动资金，则每月只需要投入2152元即可。(具体的投资品种选择见投资规划)

　　孩子高等教育费用筹集

　　孩子中小学阶段教育费用的支出，可以通过家庭的日常收入进行，而对于高额的高等教育费用最好通过提前规划，建议刘先生从婚后的第4年开始为孩子积累教育金，大致准备的时间为15年，假定到孩子上大学时，4年的大学费用合计为20万元，进行投资的年收益率为8%，则每月需要投入578元即可。(具体的投资品种选择见投资规划)

　　投资规划

　　刘先生家庭现在属于从单身期向家庭与事业形成期的过渡阶段，家庭的风险承受能力较强，因此，投资资产的额度可以适当偏高，达到家庭总资产的45%至55%即可，根据刘先生家庭46.8万元总资产的额度进行测算，其家庭投资资产的额度应该到25万元左右。

　　提前还款费用的筹集和孩子高等教育费用筹集均需要通过投资进行积累，其中，提前还款费用的筹集时间较短，可以选择偏债型基金与稳健型的偏股型基金；而孩子高等教育费用的筹集时间较长，能够通过时间获取高收益，因此，建议选择指数型基金和混合型基金，通过资产配置提高其收益。

　　随着时间的推迟，其投资资产的额度会逐渐增加，同时，也可以购买一些股票，建议购买蓝筹股、大盘股等风险相对较低的股票，其总的投资额度不要超过总资产的一半为宜。

　　通过以上规划，刘先生家庭的四项理财目标基本实现，并且其投资收益能够很好的跑赢通货膨胀率，但是，随着孩子的出生、家庭资产等情况的变化，需要对现有理财规划方案进行适当的修改，以满足当时的理财环境。

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