年入30万，如何育儿理财？

　　王小姐今年28岁，在某知名杂志社从事编辑工作，有四险一金；老公马先生今年30岁，在某知名金融机构工作，有社保。王小姐家庭年收入约30万元，有两套住房，一辆汽车，每月开销大约5000元。目前有市值10万元的股票，基金4万元，定期存款8万元，现金3万元。计划两年内生小孩，并想在5年内再购置一套住房，目前两人住房公积金每月有4000元。请教专家这样的目标是否现实，应怎样投资。

　　方案一

　　择机出售一套现有住房

　　渤海银行理财师姜龙君

　　【现状分析】

　　王小姐夫妇工作稳定、家庭收入较高，拥有车房，并初步建立包括存款、股票和基金在内的资产配置组合，家庭储蓄率高达80%(不含公积金)，具有较强的积累能力。王小姐夫妇的理财目标清晰、操作性较强，完全可以通过对不同阶段资产配置的调整，实现阶段性目标，但需要注意提高资产组合回报率，补充保险保障规划，并将置换车辆列入中期目标加以规划。

　　【理财建议】

　　投资规划现阶段的首要工作是调整家庭资产配置结构，注意资金积累，提高资产回报率。

　　以现有资产为例，8万元定期存款到期后，可将其中3万元存为3笔1万元的定期，留作应急备用金；5万元用于购买银行理财产品或国债；3万元现金以夫妻二人名义，各自购买分红型保险，附加重大疾病或意外伤害险；4万元基金继续持有；重新审视10万元股票的持仓结构，必要时将仓位调整至低市盈率金融股和有题材的医药、新能源及资源类股票，并注意回避大盘冲高回落的调整风险。

　　每月节余的2万元资金，50%按月投入股票账户作为备用金，25%存为定期，25%用于基金定投。按年提取的公积金，其中3万元可购买分红型保险，1.8万元转为1年期定期存款，列入家庭现金储备。

　　按上述资产配置情况，以年投资回报率5%匡算，两年后宝宝出生时，王小姐家庭流动资产将达到88万元，包括银行存款19万元、理财产品6万元、基金17万元、股票市值36万元、分红型保险10万元。

　　房产规划王小姐产前、产后大约有一年的时间，薪资收入会因休假受到影响。假设以投资性收益全额覆盖，5年后，王小姐家庭流动性资产将不低于160万元，包括银行存款35万元、理财产品7万元、基金32万元、股票市值66万元，分红型保险20万元，可实现新购住房和置换车辆的中期目标。

　　以王小姐夫妇的公积金情况来看，至少可申请80万元的公积金贷款。因此，在购房时应尽量使用公积金贷款或公积金组合贷款，以降低融资成本。王小姐夫妇已拥有2套住房，再次购置住房时应着重考虑新房的环境、位置、面积和品质，在当前房屋租金与月供倒挂的情况下，建议择机出售一套现有住房，一方面可增强再购房的实力，另一方面也可对家庭不动产结构进行积极调整。

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